서민 금융 지원을 강조해온 NH농협은행이 되레 취약차주, 특히 저신용자에게 경쟁은행 대비 상대적으로 높은 금리를 부과하며 '우량차주' 중심의 영업을 하고 있다는 비판이 거세다.
금융당국이 강조하는 '상생·포용금융' 기조와도 역행한다는 지적이다. 저신용자 금리는 상승한 반면 우대금리는 여전히 시중은행 평균에 못 미치면서 취약차주 부담이 커졌다는 쓴소리다.



강태영 NH농협은행장/사진=농협은행 유튜브 캡쳐


600점 이하 7.70%…KB·신한·하나보다 릴게임오션파라다이스 '고금리' 부과
13일 은행연합회 소비자포털에 공시된 올해 2월 가계대출 신용점수별 금리 현황에 따르면 농협은행의 신용점수 600점 이하 저신용자 대상 평균 대출금리는 7.70%로 전월보다 0.73%포인트 상승했다. 우리은행(8.90%)보다는 낮았지만 KB국민은행(6.01%), 하나은행(6.54%), 신한은행(6.72%)보다는 모두 높은 사이다릴게임 수준이다. 농협을 제외한 주요 시중은행 평균(7.04%)과 비교해도 0.66%포인트 높다.
절대 금리만 보면 우리은행이 더 높다. 우리은행의 600점 이하 금리는 1월 6.22%에서 2월 8.90%로 2.68%포인트 급등했다. 그러나 650~601점 구간 금리는 같은 기간 6.48%에서 6.29%로 오히려 낮아졌다.
반면 바다이야기꽁머니 농협은행은 650~601점 구간 금리가 6.36%에서 6.64%로, 600점 이하 구간 금리는 6.97%에서 7.70%로 함께 올랐다. 최저 신용구간의 절대 금리는 우리은행이 더 높았지만 농협은행은 저신용 구간 전반에서 금리가 일제히 상승한 것이다. 
농협은행의 구간별 흐름을 보면 차이는 더 분명하다. 고신용자 구간(1000~951점) 바다신2게임 대출금리는 4.36%에서 4.34%로 소폭 낮아졌고, 중신용 구간도 대체로 하락했다. 반면 저신용 구간에서는 상승세가 뚜렷했다. 650~601점 구간과 600점 이하 구간 금리가 나란히 오르면서 취약차주에게 상대적으로 안 좋은 금리 조건이 형성됐다는 설명이다. 
저신용자 가산금리  더 매기고 우대금리 '찔끔'

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가산금리와 가감조정금리(우대금리)를 보면 차이는 더 선명하다. 2월 평균 대출금리(4.40%)는 KB국민은행(4.34%), 하나은행(4.44%)과 큰 차이가 없지만 신용점수가 낮아질수록 농협은행 금리는 가파르게 오른다. 실제로 600점 이하 구간에서 농협은행의 가산금리는 5.91%로 KB국민은행(4.89%)과 신한은행(4.30%)을 웃돌았다.
우리은행의 경우 600점 이하 구간 가산금리가 1월 4.04%에서 2월 6.58%로 2.54%포인트 급등했지만, 650~601점 구간은 4.16%에서 3.94%로 오히려 낮아졌다. 반면 농협은행은 650~601점 구간 가산금리가 4.64%에서 5.21%로, 600점 이하 구간은 4.52%에서 5.91%로 함께 상승했다. 역시 최저 신용구간의 절대 수준은 우리은행이 더 높았지만 농협은행은 저신용 구간 추가 금리 부담이 커진 모습이다.
높은 가산금리에 비해 우대금리 수준은 낮아 저신용자가 실제로 체감하는 금리 여건이 좋아졌다고 단정하기 어렵다. 농협은행 저신용자 우대금리는 2월 들어 큰 폭 반등하긴 했다. 지난해 10월 0.82%에서 11월 0.65%, 12월 0.48%, 올해 1월 0.33%로 3개월 연속 하락하며 0.49%포인트 줄었지만, 2월에는 1.03%로 오르며 한 달 만에 감소폭을 전부 되돌렸다.
다만 반등에도 불구하고 여전히 시중은행 평균에는 미치지 못했다. 같은 기간 농협은행을 제외한 주요 시중은행의 저신용자 우대금리 평균은 약 1.4% 수준으로 농협은행(1.03%)은 이를 크게 밑돌았다. 우대금리를 빠르게 끌어올렸음에도 취약차주가 체감할 수 있는 혜택은 여전히 타행 대비 부족한 것이다. 
아울러 농협은행 1월 고신용자 우대금리는 2.02%, 저신용자는 0.33%로 격차가 1.69%포인트에 달했다. 2월에는 고신용자 우대금리가 2.10%, 저신용자가 1.03%로 각각 오르면서 격차는 1.07%포인트로 줄었지만 여전히 1%포인트 이상이다. KB국민은행(0.32%포인트), 신한은행(0.48%포인트), 우리은행(0.34%포인트)도 격차가 존재했지만 농협은행 만큼 두드러지진 않았다. 하나은행은(-0.52%포인트) 오히려 저신용자 우대금리가 더 높았다.
우량차주엔 우대금리 '팍팍'



농협은행이 1등급 우량 고객에게 1월(2.02%)에 이어 2월(2.10%)에도 파격적인 우대금리를 제공한 결과다. 고신용자에게만 혜택을 몰아주는 우량차주 위주의 영업을 하고 있다는 해석이 가능한 대목이다. 
금융권에서는 저성장 기조 속 연체율 압박이 커지면서 은행들이 가산금리와 우대금리를 조정하는 것은 불가피하다고 본다. 저신용자 대출은 부실 위험이 크기 때문에 이를 관리하는 과정에서 금리가 높아질 수밖에 없다는 것이다. 대출금리를 어떻게 매길지 정하는 것도 각 은행이 자율적으로 결정하는 영역이다. △관련기사:[농협 지배구조 늪]④농협개혁단 "중앙회-금융지주 부정한 거래 감시장치 마련"(4월10일), 
[농협 거버넌스 늪]①중앙회 '돈줄' 농협은행, 매년 1조원대 유출(4월7일)
다만 동일한 환경 속에서도 일부 시중은행들이 상생·포용금융 기조에 맞춰 취약차주 지원에 나서는 것과 달리 농협은행은 높은 금리와 제한적인 우대 혜택을 유지해 서민들에게 불리한 조건을 안겼다는 비판이 나온다. 우량차주 중심 영업이 농민·서민 금융 지원을 강조해온 농협의 정체성과 배치된다는 지적도 있다. 
이에 대해 농협은행 관계자는 "가계대출 금리는 대출이 실행되는 시점의 차주 신용도와 상품 구성에 따라 평균금리가 달라진다"며 "특정 시점의 수치만으로 금리 정책 변화를 단정하기는 어렵다"고 말했다. 
김희정 (khj@bizwatch.co.kr)
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